當您準備將資金投入美股、或是需要支付海外款項時,「電匯」便是您必須熟悉的關鍵字。許多人一聽到要跑銀行、填寫複雜的單據就感到頭痛,但其實只要掌握核心觀念,整個流程就能變得清晰簡單。本文將以專業分析師的視角,為您拆解電匯的完整流程、深入比較各項電匯手續費,並提供實用的省錢技巧,讓您的每一分錢都能精準到位。
電匯是什麼？一趟資金的跨國旅行
電匯（Telegraphic Transfer, T/T）,簡而言之,就是「國際匯款」。它指的是透過銀行的外匯部門,將一種外幣從一個國家（例如臺灣）的銀行帳戶,發送到另一個國家（例如美國）的銀行帳戶。這就像是安排一趟資金的跨國班機,確保它能安全、準確地抵達目的地。
舉凡投資美股券商（俗稱「入金」）、海外留學繳交學費、支付國外廠商貨款,或是將資金轉給國外的親友,都離不開電匯這個管道。一般來說,首次辦理電匯需要親自前往銀行臨櫃,填寫一份「國外匯款申請書」。若希望未來能透過網路銀行操作,也需要先到分行進行設定,開通相關權限。
解密電匯流程：您的錢是如何飛到海外的？
一筆國際匯款並非點對點直線飛行,它通常會經過幾個中繼站,而每個站點都可能產生費用。了解這個流程,有助於您理解費用的構成：
匯款行 (Remitting Bank) → 中轉行 (Intermediary Bank) → 收款行 (Beneficiary Bank)
- 📍 1. 臺灣的銀行 (匯款行)：這是旅程的起點。在這裡,您需要支付「匯款行費用」,主要包含「匯款手續費」和「郵電費（或稱電報費）」。
- ✈️ 2. 代理銀行 (中轉行)：想像一下國際班機需要轉機。如果您的匯款行與收款行之間沒有直接的清算合作關係,資金就需要透過一家或多家「中轉行」來接力傳遞。這時就會產生「中轉行費用」。
- 🏁 3. 國外的銀行 (收款行)：資金抵達的終點站。部分收款行會收取一筆「解款手續費」,才將款項存入最終收款人的帳戶。
費用代碼大解析：SHA、BEN、OUR該怎麼選？
在填寫匯款單時,您會看到一個關鍵欄位,要求選擇費用承擔方式,通常以SHA、BEN、OUR這三個代碼呈現。選錯了,可能會導致收款金額短少,影響您的投資或付款計畫。以下我們用最直白的方式為您解析：
| 費用類型 | 費用承擔方 | 收款金額 | 適用情境 |
|---|---|---|---|
| SHA (Shared) | 匯款人付「匯款行費用」； 收款人付「中轉行+收款行費用」。 |
非全額到帳 (會被扣除中途費用) | 對到帳金額精準度要求不高的匯款。 |
| BEN (Beneficiary) | 收款人承擔所有費用。 | 非全額到帳 (會被扣除所有費用) | 極少使用,除非雙方有特殊約定。 |
| OUR (Our) | 匯款人承擔所有已知費用。 | ✅ 全額到帳 | 投資、繳費等要求「一毛都不能少」的場景。 |
💡 專家劃重點： 對於投資美股券商的「入金」來說,強烈建議選擇「OUR」(或稱全額到戶)。雖然匯款時支付的總費用較高,但它能確保您預計投入的資金一分不差地到達券商帳戶,避免因金額短少而需要補匯的麻煩。
實戰演練：手把手電匯教學（以Firstrade券商為例）
理論說完了,讓我們實際走一遍流程。假設您要匯款到知名的美股券商Firstrade。
Step 1: 事前準備 – 兵馬未動,糧草先行
- 備妥資金： 電匯不能使用現金,請先將要匯款的臺幣存入您的銀行帳戶。
- 線上換匯： 建議不要在銀行臨櫃換匯,匯率通常較差。可先透過網路銀行或手機App,在匯率好的時候分批買入美元,再進行匯款。
- 匯款資訊： 登入您的Firstrade帳戶,找到「入金」或「存款」頁面,將收款銀行的所有資訊（名稱、地址、SWIFT Code、您的券商帳號等）用手機截圖或抄寫下來。
- 必備文件： 身分證、第二證件（健保卡或駕照）、外幣存摺、開戶印章。雖然不一定全都會用到,但帶著以備不時之需。
Step 2: 親臨銀行 – 填寫「國外匯款申請書」
向銀行櫃員索取匯款申請書,並根據您準備好的Firstrade匯款資料,仔細填寫以下關鍵欄位：
⚠️ 絕對不能填錯的魔鬼細節：匯款附言 (Remittance Information)
所有投資人的錢都匯到券商的同一個銀行帳戶,券商是靠「附言」來辨識這筆錢是誰的。請務必在此欄位填上您的「英文姓名全拼」和「券商帳戶號碼」,格式範例：WANG DA MING 12345678。填錯了,您的錢可能就會迷路！
若匯款金額超過等值新臺幣50萬元,依規定需填寫「外匯收支或交易申報書」,誠實告知資金用途（如：投資國外有價證券）即可。若想了解更詳細的圖文步驟,可以參考這篇【2025 Firstrade 入金教學】電匯流程圖解、手續費懶人包。
Step 3: 確認水單與等待入帳
完成後,銀行會給您一張「水單」（匯款申請書的客戶留存聯）,請務必妥善保管！這張單據是您匯款的唯一憑證,未來若資金延遲或需要追查,都得靠它。同時,它也是未來將海外獲利匯回臺灣時,證明本金來源的重要文件。
一般來說,匯款到美國的券商,大約在1-2個工作天內就會到帳,甚至有時在8小時內就能收到券商的入帳通知Email。
臺灣主要銀行電匯手續費大比拼
哪家銀行的電匯費用最划算？這是大家最關心的問題。以下整理了臺灣5家主要銀行的臨櫃電匯費用結構,並試算匯款新臺幣30萬元（約1萬美元）時,採用OUR全額到戶的總費用,供您參考：
| 銀行 | 電匯手續費結構 | OUR費用 | 試算總費用 (匯30萬) |
|---|---|---|---|
| 臺灣銀行 | 匯款金額0.05% (最低$120/最高$800) + 郵電費$300 | 另加收約$25美元 | 約 NT$1,200 |
| 兆豐銀行 | 匯款金額0.05% (最低$120/最高$800) + 郵電費$300 | 另加收 NT$300 | 約 NT$750 |
| 國泰世華 | 固定手續費$200 + 郵電費$400 (網銀$300) | 另加收 NT$500 | 臨櫃$1,100 / 網銀$1,000 |
| 玉山銀行 | 匯款金額0.05% (最低$100/最高$800) + 郵電費$300 | 合計郵電費 NT$900 | 約 NT$1,350 |
| 台北富邦 | 匯款金額0.05% (最低$100/最高$800) + 郵電費$300 | 另加收 NT$750 | 約 NT$1,200 |
*以上費用為估算,實際收費請以各銀行最新公告為準。資料更新日期：2025年第一季。
從試算可見,在無特殊優惠下,兆豐銀行的費用相對有競爭力。然而,最划算的方式通常是利用您在銀行的VIP或財富管理資格,許多銀行會提供每年數次的匯款手續費或郵電費減免,善用這些優惠能省下可觀的費用。
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專家傳授：節省電匯費的致勝心法
想在電匯過程中省錢,關鍵在於理解費用的計算結構。核心心法只有一個：
「集中火力,單次匯款金額盡量提高」
為什麼？原因有二：
- 郵電費是「固定成本」： 無論您匯1千美元還是10萬美元,郵電費都是按「次」計算的固定費用。匯款金額越大,這筆固定成本佔總金額的比例就越低。
- 手續費有「收費上限」： 大多數銀行的匯款手續費是按比例計算（如0.05%）,但都設有最高收費上限（通常是NT$800）。一旦您的匯款金額超過某個門檻（約160萬臺幣）,手續費就不會再增加了。
簡單來說,與其分四次、每次匯3萬美元,不如一次性匯入12萬美元,這樣您只需支付一次郵電費和達到上限的手續費,總成本會低很多。當然,這需要在您資金規劃允許的範圍內進行。
海外資金匯回臺灣,需要繳稅嗎？
將本金匯出投資,本身不涉及所得,自然無需繳稅。但當您在海外獲利了結,想將資金匯回臺灣時,稅務問題就浮現了。根據臺灣的「所得基本稅額條例」,海外所得的申報規則如下：
- 申報門檻： 同一申報戶全年度的海外所得總額,未達新臺幣100萬元者,無需計入基本所得額。
- 免稅額度： 若海外所得超過100萬元,需全數計入「基本所得額」。而基本所得額享有高達NT$750萬元的免稅額（此額度可能調整,請依財政部最新公告為準）。
值得注意的是,「基本所得額」不只包含海外所得,還包括國內綜合所得淨額、特定保險給付等項目。總的來說,對於年度海外獲利在100萬元以下的小額投資人,稅務影響不大。但若您有大額資金匯回的需求,建議諮詢專業會計師進行稅務規劃。
FAQ：電匯常見問題速解
Q1: 國際電匯需要多久才能到帳？
一般而言,匯往歐美等主要金融中心,約需1至3個工作天。若匯往較小的城市或國家,可能需要更長的時間。不過,像匯款至美國券商這類常見路徑,通常效率很高,有時在24小時內即可完成。
Q2: 什麼是SWIFT Code？填錯了會怎樣？
SWIFT Code是「環球銀行金融電信協會」給予銀行的專屬代碼,就像是銀行的國際身分證,由8到11位的英數字組成。這是國際匯款路徑的關鍵指標,如果填寫錯誤,匯款將無法到達指定銀行,最終會被退回,但您支付的手續費通常不會退還,還可能被收取額外的退匯處理費,得不償失。
Q3: 在臺灣的A銀行美元帳戶,可以轉到B銀行的美元帳戶嗎？
可以,但這在臺灣的金融體系中,仍被視為一筆「電匯」。因為外幣在國內被視為一種「金融商品」,而非通用貨幣,所以跨行的外幣轉帳,走的依然是電匯流程,費用基本上與匯到國外相同。除非有特殊管道,否則直接提領美元現鈔再存入另一家銀行,可能會是成本較低的方式（需注意銀行的現鈔存提手續費）。
Q4: 如果匯款資料填錯了,錢會不見嗎？
錢通常不會「消失」,但會經歷一段漫長的「迷航」。如果收款人姓名、帳號或銀行資訊有誤,款項會被收款行或中轉行拒絕,並啟動退匯程序。這個過程可能耗時數週,且來回過程中產生的所有費用都會從您的本金中扣除,造成不必要的損失。因此,匯款前務必再三核對資料的準確性。
結論：掌握電匯,打通全球投資的血脈
總結來說,電匯是連接臺灣與全球金融市場的重要橋樑。理解其「匯款行-中轉行-收款行」的流程與費用結構,是做出明智決策的第一步。在進行投資或支付特定款項時,選擇「OUR全額到戶」是確保資金足額到位的標準答案。透過集中大額匯款與善用銀行VIP優惠,更能有效降低交易成本。只要做好事前準備、細心核對資料,電匯這項看似複雜的任務,也能成為您資產全球佈局的得力工具。
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