臺幣定存利率總覽：2025年哪間銀行最優惠？
您的閒置資金還只是靜靜地躺在活存帳戶裡,領取微薄的利息嗎？在全球經濟充滿變數的環境下,如何為您的臺幣資金找到一個既安全又能帶來穩定回報的避風港,成為了一門重要的課題。臺幣定期存款,作為最傳統、風險最低的理財工具之一,正是您資產配置中不可或缺的基石。然而,面對市面上琳瑯滿目的銀行方案,各家銀行定存利率比較起來差異不小,如何選擇才能實現收益最大化？
這篇文章將以資深分析師的視角,為您全面拆解臺幣定存的奧秘。我們不僅會為您系統性地整理超過37家銀行的最新定存利率,還會深入剖析各大銀行推出的高利優惠專案,並傳授您五個專家級的定存技巧,幫助您在眾多選擇中做出最明智的決策。
💡 定存之外的靈活選項：高利活存數位帳戶
在深入探討定存之前,有必要了解一個極具競爭力的替代方案——高利活存數位帳戶。近年來,各大銀行為了吸引年輕客群,紛紛推出數位帳戶,其最大亮點便是在特定額度內（通常是10萬至50萬）提供遠高於一般活存、甚至逼近定存的利率。對於需要保持資金流動性,但又不滿足於活存低利息的用戶而言,這是一個絕佳的選擇。想了解更多？可以參考我們的高利活存數位帳戶比較分析。
2025年超過37家銀行臺幣定存利率比較表
為了讓您一目了然,我們 painstaking 地整理了國內各大銀行的臺幣定期存款與定期儲蓄存款牌告利率（機動利率）。下表以「一年期定期儲蓄存款」利率由高至低排序,幫助您快速锁定市場上的領先者。
⭐ 快速預覽 (一年期定儲利率TOP 3):
- 🥇 將來銀行: 1.810%
- 🥈 樂天銀行: 1.775%
- 🥉 LINE Bank: 1.770%
| 排序 | 銀行 | 定期存款 (3個月) | 定期存款 (6個月) | 定期儲蓄存款 (1年) | 定期儲蓄存款 (2年) | 定期儲蓄存款 (3年) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 將來銀行 | 1.300% | 1.475% | 1.810% | 1.810% | 1.810% |
| 2 | 樂天銀行 | 1.375% | 1.475% | 1.775% | 1.785% | 1.805% |
| 3 | LINE Bank | 1.285% | 1.480% | 1.770% | 1.780% | 1.780% |
| 4 | 陽信銀行 | 1.285% | 1.460% | 1.725% | 1.760% | 1.770% |
| 5 | 土地銀行 | 1.285% | 1.460% | 1.725% | 1.740% | 1.750% |
| 6 | 華南銀行 | 1.285% | 1.435% | 1.720% | 1.760% | 1.895% |
| 7 | 臺灣銀行 | 1.285% | 1.460% | 1.715% | 1.750% | 1.785% |
| 8 | 新光銀行 | 1.285% | 1.460% | 1.715% | 1.750% | 1.775% |
| 9 | 合作金庫 | 1.285% | 1.460% | 1.715% | 1.730% | 1.745% |
| 10 | 台中商銀 | 1.285% | 1.460% | 1.715% | 1.725% | 1.725% |
資料來源：各銀行官網 (2025/11/03)。上表僅列出部分銀行,完整列表請參考各銀行最新公告。
⚠️ 注意「大額定存」的利率陷阱
需要特別提醒的是,當您的單筆定存金額達到銀行的「大額存款」門檻時（通常是300萬或500萬臺幣）,牌告利率將會顯著降低。這是銀行的常規操作,旨在控制資金成本。因此,若您有大筆資金需要停泊,務必查詢該銀行的特定大額存款專案,或是採用下文將提到的「拆單」技巧來規避利率被打折的狀況。
精選高利定存專案：鎖定市場頂級利率
除了牌告利率,更誘人的是各家銀行不定期推出的「高利定存優惠專案」。這些專案通常需要滿足特定條件,例如必須是新資金、達到財富管理會員等級、或是在數位通路申辦。我們為您精選了幾個當前市場上條件相對親民、利率突出的方案,供您參考。
| 銀行 | 優惠年利率 (%) | 定存天期 | 專案重點限制 |
|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 2.0 ~ 2.2% | 3~9個月 | 限卓越理財客戶,門檻100萬 |
| 王道銀行 | 2.1% | 9個月 | 門檻2萬,網路申辦 |
| 星展銀行 | 2.0% | 6個月 | 限新資金/豐盛理財客戶,門檻100萬 |
| 樂天銀行 | 1.8% | 6個月 | 門檻1萬,網銀/App申辦 |
| 陽信銀行 | 1.8% | 12個月 | 限新資金,無承作門檻 |
資料來源：各銀行官網 (2025/11/03)。專案內容時有變動,申辦前請務必詳閱銀行最新公告。
挑選定存專案應注意的三件事
在被高利率吸引的同時,請務必睜大眼睛,檢視專案的細節條款。以下三點是您必須考量的關鍵：
- 優惠期間與金額上限： 許多高利專案的優惠期間較短（如3個月）,或是設有存款金額上限。您需要評估這樣的方案是否符合您的資金規劃。一般來說,選擇至少6個月以上、額度限制較寬鬆的方案,能更實在地享受高息帶來的好處。
- 留意健保補充保費： 根據現行規定,單筆定存利息所得若超過新臺幣2萬元,將會被課徵2.11%的二代健保補充保費。這會直接侵蝕您的利息收益。下文的「拆單」技巧將教您如何有效規避。
- 檢視申辦門檻： 魔鬼藏在細節裡。許多頂級利率專案都設有嚴格的門檻,例如要求您成為銀行的財富管理會員（通常意味著需要維持數百萬的資產）,或是限制必須為「新資金」。申辦前,請務必確認自己是否符合資格,避免白忙一場。
定存的雙面刃：優勢與劣勢全解析
任何金融工具都非完美,臺幣定存亦然。在投入資金前,了解其一體兩面的特性至關重要。
✅ 定存的四大優勢
- 極低風險： 本金受到存款保險保障（最高300萬）,幾乎無虧損可能,是資金最安全的避風港。
- 操作簡易： 無需複雜的投資知識,只需與銀行約定好金額與期限,即可輕鬆上手。
- 利率優於活存： 雖然無法與高風險投資相比,但利率顯著高於活期存款,能有效減緩通膨對儲蓄的侵蝕。
- 資金具備一定彈性： 儘管名為「定期」,但若遇緊急情況可隨時解約,僅損失部分利息,本金不會受損。
❌ 定存的兩大劣勢
- 高利專案限制多： 如前述,最誘人的高利率往往伴隨著身份、資金來源、金額等多重門檻,並非人人皆可享有。
- 提前解約利息打折： 雖然可以隨時解約,但利息會依實際存款天期對應的牌告利率再打八折計算。若存期太短就解約,利息收益將大幅縮水。
專家級定存5大技巧：讓您的資金效益最大化
了解了基本規則後,接下來就是進階操作。掌握以下五個技巧,能讓您的定存策略更加靈活,收益更上一層樓。
技巧1：活存轉定存,喚醒沉睡的利息
這是最基本也最重要的一步。許多人習慣將所有錢都放在活存帳戶,方便隨時取用,卻忽略了資金的時間價值。目前活存利率普遍低於0.6%,而一年期定儲利率則多在1.7%以上,利差超過1%。假設您有100萬的閒置資金,從活存轉為定存,一年下來就能多賺取近萬元的利息。建議您僅保留3-6個月的生活費在活存帳戶作為緊急備用金,其餘短期內不會動用的資金,都應轉入定存,避免財富悄悄縮水。
技巧2：選「定期儲蓄存款」,同期間利率更優
您是否曾被「定期存款」和「定期儲蓄存款」這兩個相似的名稱搞混？它們雖然只差兩個字,利率卻有所不同。簡單來說：
- 定期存款： 存期彈性大,從1個月到3年都有,但利率相對較低。
- 定期儲蓄存款： 存期至少一年起跳,但同為一年期,其利率通常高於「定期存款」。
結論很簡單：只要您的資金預計存放一年或以上,請務必選擇「定期儲蓄存款」,才能鎖定更佳的利率。
技巧3：善用「拆單大法」,兼顧利率與彈性
「拆單」是定存族必學的專業技巧,意思是將一筆大額資金,拆成多筆較小的金額分批存入。例如,將100萬元拆成五筆20萬的定存。這樣做有兩大好處：
- 維持資金彈性： 當您臨時需要50萬資金時,只需解約其中三筆20萬的定存,另外兩筆40萬的定存利息完全不受影響。避免了「因小失大」,為了一筆小錢而犧牲整筆大額定存利息的窘境。
- 規避稅費： 如前述,單筆利息超過2萬元需繳納健保補充保費。透過拆單,可以有效將每筆定存到期的利息控制在門檻之下,合法地節省這筆開銷。
技巧4：「機動利率」或「固定利率」？看懂趨勢做選擇
在設定定存時,銀行會讓您選擇「機動利率」或「固定利率」。
- 機動利率： 利率會隨著臺灣中央銀行的升息、降息政策而浮動。
- 固定利率： 在您存款的當下就鎖定利率,未來不論市場如何變化,您的利率都保持不變。
該如何選擇？關鍵在於您對未來利率走勢的判斷。若預期未來央行將會升息,選擇「機動利率」能讓您的存款跟上這波趨勢,享受更高的利息；反之,若預期將進入降息循環,則「固定利率」能為您鎖定當前較高的利率水平。不過,以臺灣的貨幣政策歷史來看,利率波動相對平穩,兩者差距通常不大。在當前環境下,若無明確判斷,選擇機動利率是相對穩妥的作法。
技巧5：緊貼優惠活動,不錯過任何高息機會
銀行的優惠專案是獲取超額報酬的最佳途徑。這些活動的利率往往比牌告利率高出一大截。建議您可以將本篇文章加入瀏覽器書籤（按下Ctrl+D）,我們會定期為您更新最新的臺幣高利定存專案。同時,多加利用網路銀行與行動銀行的APP,許多數位限定的優惠不僅利率更優,操作也更為便捷。
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結論：臺幣定存,穩健理財的基石
總結來說,臺幣定存是閒置資金最理想的停泊場所之一。它提供了一個風險極低、操作簡便,且收益穩定優於活存的選擇。對於臺灣的投資者而言,由於日常收支皆以臺幣計價,保留一定比例的臺幣資產作為緊急備用金或短期儲蓄是絕對必要的。透過本文介紹的各家銀行定存利率比較資訊,以及靈活運用「選擇定期儲蓄存款」、「拆單」、「關注優惠」等技巧,您就能將這項看似樸實的理財工具效益發揮到最大。當然,也別忘了將高利活存數位帳戶納入您的考慮範圍,作為定存的互補方案,讓您的資金配置更加靈活、高效。
臺幣定存常見問題 (FAQ)
1. 定期存款和定期儲蓄存款有何不同？
兩者最大的差異在於「存期」與「利率」。定期存款的存期較短且彈性,最短可存一個月,但利率相對較低。定期儲蓄存款的起存期至少為一年,但若同樣存滿一年,其利率會優於定期存款。因此,若資金能鎖定一年以上,選擇定期儲蓄存款更為划算。
2. 提前解約定存會虧損本金嗎？
不會虧損本金。 提前解約只會影響您的利息收入。銀行會根據您實際的存款天數,對照該天期當時的牌告利率,再打八折計算利息給您。雖然利息會變少,但本金絕對是安全的,這也是定存之所以被視為低風險工具的主要原因。
3. 我應該選擇機動利率還是固定利率？
這取決於您對未來利率走向的預判。如果您認為央行未來會「升息」,就選擇機動利率,您的利息會跟著調升；如果您認為未來會「降息」,則選擇固定利率,可以鎖住當前較高的利率水平。若沒有特別看法,考慮到臺灣利率環境相對穩定,兩者差異極小,選擇機動利率是較為普遍的作法。
4. 什麼是「拆單」？為什麼需要這麼做？
「拆單」是將一筆大資金拆成多筆小額定存的技巧。主要有兩個目的：第一是為了增加資金調度的彈性,當需要用錢時,只需解約部分定存單,不會影響到其他定存單的利息。第二是為了合法節稅,避免單筆定存利息超過新臺幣2萬元而被課徵二代健保補充保費。
5. 高利活存數位帳戶和臺幣定存哪個比較好？
兩者各有優劣,適合不同需求。高利活存的優點是資金可隨時動用,流動性極佳,且在限額內利率誘人；缺點是高利率有額度上限。臺幣定存的優點是利率不受額度限制（大額存款除外）,適合大筆資金長期停放；缺點是流動性較差,提前解約利息會打折。您可以將短期內可能動用的資金放入高利活存帳戶,將確定不會動用的資金做成臺幣定存,兩者搭配使用。
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