隨著自然災害頻發，房屋保險續保價格正經歷前所未有的上漲。據Policygenius資料顯示，從2022年5月至2023年5月，續保的房屋保單價格平均上漲了21%，這一趨勢引發了廣泛關注和擔憂。
價格上漲的幕後推手
自然災害頻發導致成本上升
專家指出，災難性惡劣天氣事件的增加是房屋保險價格上漲的主要原因。保險公司為了應對更高的賠付成本，不得不將這部分成本轉嫁給消費者，導致保費持續攀升。
資料不透明增加定價難度
然而，保險公司對個人房主保費和風險的資料保密，使得外界難以準確瞭解氣候風險如何納入保單價格。哈佛大學住房研究聯合中心改造未來項目主任馬丁表示，房產面臨的風險水準和危害種類正在發生巨大變化，這不僅讓屋主們感到困惑，也讓保險公司在精算定價上陷入困境。
長期趨勢與短期波動
保費上漲並非新現象
實際上，房屋保險保費的上漲並非一朝一夕之事。根據保險資訊研究所的資料，從2012年至2021年，平均保費已從1034美元上漲至1411美元。加州西部法學院教授克萊因指出，雖然總體呈上漲趨勢，但某些年份的增幅尤為顯著，這反映了氣候變化的複雜性和不確定性。
氣候變化的“厚尾損失”
克萊因還提到，氣候變遷可能會造成經濟“厚尾損失”，即雖然風暴造成的損害並不總是嚴重，但一旦發生極端事件，其影響將是巨大的。他以墨西哥灣沿岸地區的保險公司為例，說明這些公司在經歷了卡崔娜颶風等極端天氣事件後，通過調整保費來應對風險，但當這些事件並未再次發生時，它們反而能夠獲得更高的利潤。這正是氣候變遷對保險業帶來的獨特挑戰。
未來展望：挑戰與應對
資料缺乏與透明度問題
對於保費將如何因惡劣天氣而繼續上漲的問題，專家們表示很難做出準確判斷。馬丁指出，由於數據非常少且保險公司不願公開分享相關費用資訊，這使得預測變得更加困難。畢馬威美國保險業負責人夏皮羅也承認，雖然保險業確實收集了與天氣相關的損失數據以指導保費制定，但這些數據並不公開可獲。
保險市場變化對房主的影響
隨著保費的上漲和保險選擇的減少，一些面臨洪水或火災風險地區的房主可能面臨更大的挑戰。例如，State Farm和Allstate等保險公司已相繼宣佈在加州暫停接受新申請保障，這無疑加劇了該地區房主的擔憂。克萊因強調，保險公司是試圖在一系列法律和法規範圍內賺錢的企業，它們不會因為個人的需求或道德考量而降低標準。
房屋保險續保價格的上漲反映了氣候變化對保險業的深遠影響。面對這一挑戰，政府、保險公司和消費者都需要共同努力尋找解決方案。政府可以加強監管力度，提高數據透明度；保險公司可以創新產品和服務以滿足不同需求；而消費者則需要增強風險意識並合理規劃自己的保險需求。