Mastercard與Visa最核心的分別是什麼？
在我們深入探討Mastercard與Visa的細微差異之前,讓我們先釐清一個常見的誤解。當您申辦信用卡時,您是向國泰世華、玉山銀行等「發卡銀行」申請,而非直接向Mastercard或Visa申請。那麼,這兩大巨頭究竟扮演什麼角色呢？
兩者都不是銀行？拆解卡組織的真正角色
您可以將信用卡發卡組織想像成一個全球性的「支付高速公路網絡」。它們的核心任務是：
- 建立全球支付系統：建構並維護一個龐大的數位網絡,連接全球數以千萬計的商家（從街角咖啡店到國際電商平台）與成千上萬的銀行。
- 處理交易授權與清算：當您刷下信用卡時,是這個網絡在幾秒鐘內完成資訊傳遞、身份驗證、風險評估,並最終授權交易。後續,它們也負責銀行間的資金結算。
- 品牌授權與規則制定：銀行需要獲得Mastercard或Visa的授權,才能發行印有其標誌的信用卡。同時,卡組織也制定了整個生態系的遊戲規則,確保交易安全與順暢。
簡單來說,發卡組織是技術與規則的提供者,而發卡銀行則是面向消費者的服務與產品的銷售者。這就像一個龐大的加盟體系,Mastercard和Visa是總部,提供品牌和核心系統,而各大銀行則是加盟商,負責推銷信用卡給您我這樣的消費者,並設計如現金回饋、哩程累積等具體優惠。
全球市場覆蓋率及佔有率比較
從全球版圖來看,Visa和Mastercard是支付市場的兩大巨擘,佔據了絕對的主導地位。根據最新的市場數據分析,Visa在全球的交易量和流通卡數上長期保持領先,尤其在美洲、亞太地區擁有深厚的根基,可以說是全球最被廣泛接受的支付品牌。
Mastercard則緊追在後,在歐洲和北美市場的滲透率極高,近年來也在積極拓展新興市場。雖然在總量上略遜於Visa,但其網絡同樣遍及全球超過210個國家和地區,對一般消費者而言,兩者在「能不能刷」這個問題上,幾乎感受不到差異。
有趣的是,雖然穩定幣等新興支付方式在2024年的交易總額上超越了Visa和Mastercard,但這主要歸功於其大額交易的特性。在日常小額支付的交易筆數上,Visa和Mastercard仍然佔據著不可撼動的地位,是全球零售支付的基石。
專家小提示： 對於消費者來說,真正需要比較的,並非糾結於Visa或Mastercard的市佔率,而是應該聚焦在哪家卡組織能為您的特定消費場景（如旅遊、網購）提供更優的匯率、更低的手續費,以及更貼近您需求的附加權益。
海外旅遊簽賬：Mastercard vs Visa點揀好？
對於經常出國的商務人士或旅遊愛好者,「海外刷哪張卡」絕對是個核心問題。這不僅關係到方便性,更直接影響您的荷包。以下我們將從通用性、匯率、手續費等關鍵層面,進行深入的實戰分析。
實測熱門旅遊地點：日本、內地、歐美地區通用性
雖然Visa和Mastercard都號稱全球通用,但在特定地區,還是存在微妙的「主場優勢」：
- 日本、韓國：JCB作為日本的本土品牌,在日韓地區的優惠活動和合作商家數量上,無疑具有壓倒性優勢,例如機場巴士折扣、指定商場滿額贈等。然而,在大型連鎖飯店、百貨公司及國際機場,Visa和Mastercard的接受度也幾乎是100%。若您追求極致的在地優惠,JCB是首選；若求方便通用,mastervisa兩者皆可。
- 中國內地：過去,內地支付市場由銀聯（UnionPay）主導。但近年隨著金融開放,一線城市的國際級飯店、大型購物中心和機場等,對Visa和Mastercard的接受度已大幅提升。不過,在小餐館、計程車或地方商店,仍可能遇到只收銀聯或行動支付（支付寶/微信支付）的情況。因此,前往內地建議準備多元支付方式。
- 歐美地區：歐洲是Mastercard的大本營,您會發現其普及率和接受度非常高,幾乎暢行無阻。而在美洲和澳洲,Visa則略佔優勢。但總體而言,這兩個品牌在歐美地區的通用性差異極小,您幾乎不會遇到其中一家能刷,另一家卻不行的窘境。
外幣簽賬手續費 (CBF) 及匯率計算方式大不同
海外消費時,您的信用卡帳單通常會出現一筆約1.5%的「海外交易手續費」。這筆費用由兩部分組成：
- 國際卡組織收取：約1%,作為跨境交易的處理費。
- 發卡銀行收取：約0.5%,作為銀行的服務費。
因此,想在海外刷卡省錢,關鍵在於選擇一張高海外現金回饋的信用卡,回饋率至少要大於1.5%才算划算。除了手續費,另一個核心戰場就是「匯率」。究竟Mastercard和Visa誰的匯率比較好？
這個問題沒有絕對答案,因為匯率是每日浮動的。但根據長期的市場觀察和網友實測,可以歸納出一個大致的規律：
- Mastercard：在多數情況下,其匯率會比Visa好上「一點點」,特別是在非美元貨幣的兌換上,優勢可能更明顯。
- Visa：匯率相對穩健,雖然不一定最優,但也不會太差。
- JCB：兌換日圓時,通常能提供最優惠的匯率。
為了讓您能做出最精明的決策,建議在進行大額海外消費前,親自到官方網站查詢即時匯率：
3大發卡組織權益比較總覽
為了讓您一目了然,我們將Visa、Mastercard與JCB在臺灣市場的常見權益進行了系統化整理與比較：
| 比較項目 | Visa | Mastercard | JCB |
|---|---|---|---|
| 全球通路 | ✅ 全球最多,接受度最廣 | ✅ 廣泛,僅次於Visa | ❌ 相對較少,集中於亞洲 |
| 主要優勢地區 | 美洲、亞洲、澳洲 | 歐洲、北美 | 日本、韓國 |
| 匯率優勢 | 普遍認為略差於Mastercard | 普遍認為較優（除日圓） | 日圓匯率最佳 |
| 海外手續費 | 1.5% (卡組織1% + 銀行0.5%) | 1.5% (卡組織1% + 銀行0.5%) | 1.5% (卡組織1% + 銀行0.5%) |
| 刷退是否退手續費 | 多數發卡銀行不退 | 多數發卡銀行會退還 | 多數發卡銀行不退 |
| 機場接送優惠 | 自費門檻低,方案多元 | 提供自費及部分免費方案 | 高卡等提供免費次數 |
| 在臺優惠活動 | 最多,涵蓋餐飲、購物等 | 次多,常有訂房網、網購優惠 | 較少,多集中於日系品牌 |
網上購物及海外支付平台接受度分析
在無國界的電商時代,一張能夠順暢支付海外網站帳單的信用卡至關重要。無論是Amazon、淘寶,還是預定國外演唱會門票,Mastercard和Visa都是絕對的主流。
淘寶、Amazon、日本樂天等網購平台實測
對於大多數國際知名的電商平台,例如Amazon（美國、日本）、日本樂天、eBay等,Visa和Mastercard的接受度幾乎沒有差別,您可以放心綁定任何一張卡片進行消費。而在淘寶或天貓,雖然支付寶是主流,但也支援國際信用卡付款,Visa和Mastercard同樣暢行無阻。
⚠️ 為何我的信用卡在海外網站付款會失敗？
這是一個非常普遍的困擾。當您興奮地準備結帳,卻看到「交易被拒絕」的訊息時,先別急著怪罪卡片。原因通常不出以下幾種：
- 未開啟海外交易功能：部分銀行為了安全起見,預設關閉了網路或實體的海外交易功能。您需要登入網路銀行或致電客服手動開啟。
- 觸發銀行風控系統：如果您的消費習慣突然改變（例如,短時間內在不同國家有交易紀錄,或在深夜進行高額消費）,銀行系統可能會判定為盜刷風險而暫時凍結交易。
- 動態貨幣轉換（DCC）問題：有些海外網站會「貼心」地問您是否要用新臺幣結帳。請務必選擇「使用當地貨幣結帳」。因為DCC的匯率通常極差,且部分銀行會阻擋這類交易。
- 資料輸入錯誤：卡號、有效期限、安全碼（CVV）甚至是帳單地址,任何一項輸入錯誤都可能導致交易失敗。
信用卡優惠及禮遇比較
除了基礎的支付功能,Visa和Mastercard也透過不同等級的卡片,提供各式各樣的專屬禮遇,這也是許多高階用戶辦卡時的重要考量。
Visa Signature/Infinite vs World/World Elite Mastercard 獨家優惠
一般來說,信用卡等級由低到高大致可分為：
- Visa: 普通卡 → 金卡 → 白金卡 → 御璽卡(Signature) → 無限卡(Infinite)
- Mastercard: 普通卡 → 金卡 → 鈦金卡 → 世界卡(World) → 世界之極卡(World Elite)
卡片等級越高,通常意味著更高的年費（或免年費門檻）,以及更尊榮的服務。這些服務通常圍繞著「旅遊」和「生活」兩大主軸,例如：
- 機場貴賓室：高階卡通常會與龍騰（DragonPass）或新貴通（Priority Pass）合作,提供免費或優惠價使用全球機場貴賓室的權益。
- 機場接送：這是臺灣高階信用卡市場的標配,從優惠價到指定趟次免費,是商務人士和家庭旅遊的一大福音。若想了解更多,可參考這篇機場貴賓室信用卡終極指南。
- 酒店住宿禮遇：與全球知名連鎖酒店集團合作,提供房型升等、延遲退房、贈送早餐或消費抵用金等福利。
- 餐飲美饌折扣：在臺灣,Visa和Mastercard都與大量星級飯店和高級餐廳合作,提供平日兩人同行一人免費、或結帳享折扣等優惠。
- 專屬禮賓服務：類似於您的私人秘書,可以協助預訂餐廳、代購門票、規劃旅遊行程等。
總體而言,Visa在臺灣市場的合作夥伴數量和優惠活動的廣度上略佔優勢,尤其是在餐飲和在地生活娛樂方面。而Mastercard則強於全球性的旅遊相關優惠,例如訂房網折扣、租車優惠等。建議申辦前,可以上兩家卡組織的官網,查詢當季最新的高階卡權益內容。
結論
總結來說,對於絕大多數的消費者,在日常生活中使用Mastercard或Visa,幾乎感受不到任何顯著差異。兩者的全球通路都極為廣泛,安全性也同樣可靠。真正的差異化,體現在以下幾個面向：
- 匯率的微小差異：長期來看,Mastercard在匯率上可能略有優勢,適合精打細算的海外消費者。但這個差距非常微小,除非是巨額消費,否則影響有限。
- 刷退手續費：如果您經常在海外網站購物,且有退貨的可能性,Mastercard「多數銀行可退還手續費」的特性就相當實用。
- 銀行端的優惠：這才是決策的關鍵！您最終選擇的,應該是那張由銀行發行、其現金回饋、哩程累積、或附加權益（如市區停車、機場接送）最符合您消費習慣的信用卡,而不是盲目追求特定的卡組織。
因此,與其問「Mastercard和Visa哪個好？」,不如問「哪家銀行的哪張Mastercard或Visa卡最適合我？」。先確定您的主要消費場景,再去比較各家銀行針對該場景推出的優惠,您就能找到最完美的支付夥伴。
常見問題 FAQ
1. 去日本旅行,用Mastercard、Visa還是JCB卡最好？
答案取決於您的主要目標。如果您追求最道地的優惠,例如想在日本當地的藥妝店、電器行或餐廳享受最多折扣,那麼JCB無疑是首選。但如果您只是在大型百貨公司、飯店或國際連鎖店消費,Visa和Mastercard的通用性也完全足夠。考慮到日圓匯率,JCB通常最佳,其次是Mastercard。
2. 在中國內地,Visa和Mastercard的接納程度高嗎？
近年來已有顯著改善。在主要的觀光城市（如北京、上海、廣州）的國際星級酒店、大型購物中心、品牌旗艦店和機場,Visa和Mastercard的接受度很高。然而,在日常的計程車、小吃店、地鐵購票或地方超市,仍以行動支付（支付寶/微信支付）和銀聯卡為主。建議將Visa/Mastercard作為備用,並搭配其他支付方式。
3. 如何查詢Mastercard和Visa的即時匯率？
兩大卡組織都提供官方的線上匯率計算工具,讓您在消費前可以估算金額。請注意,這個匯率是卡組織的「清算匯率」,您的最終帳單金額還會加上銀行收取的手續費。您可以在Mastercard官網和Visa官網找到這些工具。
4. 為何常聽說Mastercard的匯率比較好？
這是一個基於長期市場觀察和大量使用者回報得出的普遍印象,但並非絕對的定律。匯率是即時變動的,受到全球金融市場多種因素影響。Mastercard的匯率在某些貨幣兌（特別是非美貨幣）上,確實有較高的機率優於Visa,但差距通常微乎其微。對於一般消費而言,選擇一張高海外回饋的信用卡,其效益遠大於糾結於這微小的匯率差異。
5. 美國運通（American Express）和銀聯（UnionPay）又是什麼？
它們也是國際發卡組織。美國運通比較特別,它既是發卡組織也是發卡銀行,主打高階客群,提供優質的會員服務和權益,但相對的,其通路普及性不如Visa和Mastercard,且海外手續費通常較高（約2%）。中國銀聯則是中國的本土卡組織,在中國內地擁有絕對的通路優勢,並已擴展至全球多個國家,特別是在亞洲地區的觀光熱點,接受度也越來越高。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。