到底什麼是純網銀？解開金融新名詞的神秘面紗
您是否也曾對「純網銀」這個名詞感到好奇,甚至將它與「數位銀行」或「網路銀行」混為一談？簡單來說,純網銀（Internet-Only Bank）,顧名思義,就是一家「存粹在網路上運營的銀行」。它沒有任何實體分行,所有金融服務,從開戶、存款、轉帳到申請貸款,全都透過電腦網站或手機App完成。
臺灣在2019年由金融監督管理委員會（金管會）發出三張純網銀執照,並於2021年起陸續開業,正式宣告臺灣進入零接觸金融的新紀元。這股數位浪潮不僅改變了我們與金錢互動的方式,也為消費者帶來了前所未有的優惠與便利性。本文將帶您深入剖析純網銀的本質,並對臺灣市場上的三家業者進行全方位評比。
純網銀 vs 數位銀行 vs 行動銀行：不再傻傻分不清
在深入比較各家純網銀之前,讓我們先釐清一個最常見的疑惑：這三種「銀行」究竟差在哪？許多人常常將它們混用,但其本質和架構卻大相逕庭。透過以下表格,您可以一目了然。
| 項目 | 🟢 純網銀 | 🟡 數位銀行 (數位帳戶) | 🔴 行動銀行 |
|---|---|---|---|
| 本質 | 獨立的銀行執照,是真正的「銀行」 | 傳統銀行旗下的一個「線上服務品牌」或「帳戶類型」 | 傳統銀行的「行動服務渠道」 |
| 實體分行 | 完全沒有 | 背後有實體銀行支持,可至臨櫃辦理複雜業務 | 就是實體銀行的手機版,分行遍佈 |
| 核心目標 | 提供原生數位化的金融體驗,挑戰市場 | 吸引年輕或網路原生客群,推廣高利活存等優惠 | 服務既有客戶,將臨櫃業務轉移至線上 |
| App 體驗 | 通常只有一個App,功能整合度高 | 可能有獨立的App（如iLEO）,或與主銀行App部分整合 | 通常是功能最全面的App,但介面可能較傳統 |
| 舉例 | 將來銀行、LINE Bank、樂天銀行 | 台新Richart、永豐大戶、國泰世華CUBE | 臺灣銀行App、玉山銀行App、中信HomeBank |
簡而言之,行動銀行是傳統銀行的「手臂延伸」,讓您用手機辦理業務；數位銀行則是傳統銀行為了迎戰數位時代而推出的「新潮分身」,通常提供更優惠的方案；而純網銀則是一個全新的物種,從基因上就完全沒有實體包袱,致力於打造最極致的線上金融體驗。
評估純網銀的雙面刃：優勢與潛在挑戰
純網銀的崛起並非偶然,它抓住了現代人對效率和優惠的渴望。然而,在擁抱其優勢的同時,我們也應客觀看待其潛在的挑戰。
👍 純網銀的四大核心優勢
- 成本優勢轉化為高額優惠：省下了實體分行的租金和人力成本,純網銀能將這些資源回饋給客戶,體現在更有競爭力的高利率活存、更高的信用卡現金回饋,以及更多的免費跨行轉帳、提款次數。
- 極致的便利性與效率：24小時不打烊,所有服務在彈指之間完成。无论是半夜想開立定存,還是週末急需一筆信貸,都不再需要等待銀行開門,大幅提升了金融服務的效率。
- 個人化金融服務的潛力：全數位化的軌跡讓純網銀能更精準地分析用戶的消費習慣與財務狀況。這為提供量身定做的金融產品（如：動態調整的貸款利率、個人化的理財建議）鋪平了道路。
- 快速的產品迭代與創新：相較於組織龐大的傳統銀行,純網銀的決策鏈更短,更能迅速回應市場變化,推出符合潮流的創新功能與服務。
👎 純網銀需面對的三大挑戰
- 資訊安全與駭客風險：所有雞蛋都放在網路這個籃子裡,資訊安全成為純網銀的生命線。雖然業者投入巨資建構防護網,但用戶心中對於資安的疑慮仍是需要持續溝通的課題。
- 缺乏真人服務的溫度：當遇到複雜的金融問題或緊急的盜刷事件時,部分用戶仍偏好與銀行行員面對面溝通。純網銀雖然提供24小時客服,但終究缺少了實體接觸的安心感。
- 數位落差的服務障礙：對於不擅長使用智慧型手機或網路的長輩族群而言,純網銀的服務模式無疑是一道難以跨越的門檻,這也是普惠金融需要克服的一環。
2025臺灣三大純網銀終極對決：將來、LINE Bank、樂天銀行
了解純網銀的基本概念後,接下來就是重頭戲。臺灣目前有三家純網銀,分別是由不同領域巨頭主導,各有其獨特的市場定位和策略。我們將從用戶最關心的幾個面向,進行一場全面的超級比一比。
| 項目 | 將來銀行 (NEXT BANK) | LINE Bank (連線商業銀行) | 樂天國際銀行 (Rakuten Bank) |
|---|---|---|---|
| 台幣活存利率 | 最高1.8% (5~20萬額度內) *需達成指定任務 |
1.5% (口袋帳戶10萬額度內) | 1.5% (無金額上限) *需達成指定任務 |
| 免費跨轉/跨提 | 跨轉50次/月 跨提5次/月 |
跨轉最高50次/月 跨提最高8次/月 *依存款餘額級距 |
跨轉最高20次/月 跨提最高20次/月 *依會員等級 |
| 金融卡消費回饋 | 將將卡最高4% N點回饋 *含基本0.5%無上限+指定通路加碼 |
快點卡最高4% LINE POINTS *需切換權益,限量 |
金融卡無消費回饋,需綁定行動支付 |
| 外匯功能 | ✅ 有 (換匯/國際電匯) | ✅ 有 (換匯/國際電匯) | ❌ 無 |
| 國際電匯特色 | 週一至週五換匯減分優惠,電匯手續費最低0美元/筆 | 手續費固定台幣$150,流程簡潔,適合小額匯款 | 不適用 |
| 主要特色分析 | 活存額度高、金融卡消費回饋強勁、外匯服務完整 | 與LINE生態圈深度整合,轉帳方便,國際電匯費用低廉 | 與日本樂天生態圈連結,日本提款有優惠,適合哈日族 |
資料來源：各銀行官網 (截至2025 Q3),詳細資訊請以官方最新公告為準。
將來銀行 (NEXT BANK)：高利活存與消費回饋的佼佼者
由中華電信、兆豐銀行等巨頭組成的「國家隊」,將來銀行主打高額度的活存利率與極具吸引力的簽帳金融卡「將將卡」,對於同時追求儲蓄利息與消費回饋的「理財型消費者」來說,具有強大的吸引力。其外匯功能的逐步完善,特別是針對美股投資者的電匯優惠,也使其應用場景更加多元。
LINE Bank (連線商業銀行)：社群金融與國際匯款的先鋒
背靠臺灣用戶數最多的通訊軟體LINE,LINE Bank最大的利基點在於其無與倫比的社群整合能力。透過LINE好友名單即可輕鬆完成轉帳、分帳,讓金融行為變得像聊天一樣簡單。此外,其推出的「快點卡」綁定LINE Pay消費,回饋直接且方便。近期更以極低的固定手續費強攻國際電匯市場,成為許多海外工作者或投資人的新選擇。更多關於網路銀行、數位銀行、純網銀的比較,可以參考權威機構的分析。
樂天國際銀行 (Rakuten Bank)：日系血統與生態圈的延伸
作為臺灣第一家開業的純網銀,樂天銀行承襲了其日本母公司的生態圈策略。雖然在活存利率與卡片回饋上較無突出亮點,但其最大的獨特性在於與日本樂天集團的連結。例如,在日本ATM提領日幣現鈔享有手續費減免優惠,這對於經常往返臺日的商務人士或旅客來說是一大福音。其會員等級制度也鼓勵用戶深度綁定樂天生態系的各項服務。
如何選擇最適合你的純網銀？專家三步評估法
面對三家各具特色的純網銀,該如何做出選擇？與其問「哪一家最好？」,不如問「哪一家最適合我？」以下提供三步驟評估法,助您找到最契合的金融夥伴。
💡 步驟一：檢視你的核心理財需求
首先,誠實地分析自己的金融習慣。你是哪一種類型的人？
- 儲蓄族：將大部分閒錢放在活存帳戶,追求最高利息。那麼,將來銀行的高額度高利活存可能是你的首選。
- 消費族：日常消費習慣使用金融卡或行動支付,在意每一筆回饋。那麼,將來銀行的將將卡和LINE Bank的快點卡都值得您深入比較其回饋通路。
- 社群族：經常與朋友聚餐、團購,需要頻繁分帳。LINE Bank的社群轉帳功能無可替代。
- 海外族：有海外投資（如美股）或匯款需求。可比較將來銀行與LINE Bank的國際電匯手續費與便利性。
- 哈日族：一年要去好幾次日本旅遊或出差。樂天銀行的日本提款優惠不容錯過。
📲 步驟二：評估用戶體驗與App介面
純網銀的App就是它的「數位分行」。一個設計直觀、操作流暢的App至關重要。建議您可以下載三家銀行的App,瀏覽其介面設計與功能分佈,甚至可以觀看網路上的開戶或操作影片,感受哪一家的「動線」最符合您的使用習慣。同時,也可以關注網路社群對於各家客服品質的評價。
🎁 步驟三：善用開戶優惠與限時活動
純網銀為了拓展市佔率,經常會推出極具吸引力的「新戶禮」或限時高利定存活動。在做出最終決定前,務必上各家官網查詢最新的優惠方案。有時候,一個限時的加碼活動,可能就成為您選擇的關鍵。當然,多辦幾家,分散資金,享受各家優惠也是一個聰明的策略。
結論：純網銀是金融的未來式
總結來說,純網銀的出現,不僅僅是多了幾個開戶的選擇,它更像一條鯰魚,攪動了傳統金融市場的一池春水,迫使所有業者都必須加速數位轉型,提供更優質、更便利的服務。對於消費者而言,這無疑是最大的福音。
從高利活存、消費回饋到創新的社群金融,臺灣的三家純網銀各自描繪了數位金融的不同樣貌。它們沒有絕對的好壞,只有相對的適合與否。透過本文的分析與比較,相信您已經能更清晰地了解自身的理財需求,並從中找到最能助您一臂之力的純網銀夥伴,輕鬆駕馭數位金融新浪潮。
純網銀常見問題 (FAQ)
1. 純網銀安全嗎？我的存款有保障嗎？
絕對安全。臺灣的三家純網銀都經過金管會的嚴格審核,並取得了正式的銀行營業執照。更重要的是,它們和所有傳統銀行一樣,都受到「中央存款保險公司」的保障,每位存戶在單一銀行的存款（包含本金與利息）都享有最高新臺幣300萬元的保障。因此,其安全性與您存在任何一家實體銀行的錢是完全一樣的。
2. 申辦純網銀帳戶需要準備什麼？
流程非常簡便。通常您只需要準備三樣東西：
1. 國民身分證
2. 第二證件（如健保卡、駕照）
3. 一台有相機功能、可上網的智慧型手機
整個開戶過程約10-15分鐘即可線上完成,無需任何紙本文件。
3. 沒有實體分行,遇到問題怎麼辦？
純網銀的核心之一就是強大的線上客戶服務。它們通常提供多種24小時不間斷的服務管道,包括：
- 智能客服/真人文字客服：透過App內建的聊天功能,即時獲得解答。
- 24小時客服專線：若偏好電話溝通,隨時都有專人接聽。
- 電子郵件支援：適用於非緊急的複雜問題說明。
雖然沒有實體櫃檯,但其服務的即時性與可及性往往超越傳統銀行的營業時間限制。
4. 我可以同時擁有三家純網銀的帳戶嗎？
當然可以！事實上,許多理財專家會建議這麼做。您可以採取「組合策略」,例如：將主要儲蓄放在利率最高的銀行,日常消費卡綁定回饋最優的銀行,而需要與朋友分帳時則使用社群功能最強的銀行。同時擁有多個帳戶,能讓您最大化地享受各家銀行的獨特優勢。
5. 純網銀的信貸或房貸服務發展如何？
純網銀的貸款服務是其發展重點之一,尤其在純網銀信貸方面,因其線上審核的特性,通常能提供極速的撥款體驗,利率與手續費也相當有競爭力。至於房貸業務,目前仍在起步階段,部分業者已開始試辦,未來是否能撼動傳統銀行在此領域的地位,值得持續觀察。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。